从现象级产品的高热度起步，城市定制型商业医疗保险（惠民保）正迈向以规范和持续发展为导向的新阶段。

在日前复旦大学中国保险与社会安全研究中心举办的普惠保险发展研讨会上，《“以退为进”：惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》研究报告对外发布。报告显示，惠民保市场增速有所放缓，但其发展态势显示出更加稳健和成熟的特点。

数据显示，2015年以来推出的284款地方性惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%。停售产品虽然占比不低，但更多的集中在惠民保市场发展早、产品数量多的地区，一定程度上显示了市场的自我优化和升级。

在复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授团队看来，市场竞争中，消费者"用脚投票"正在促使惠民保产品做出更符合市场需求的优化迭代。从市级统筹产品来看，同一地区多款产品的竞争和运营表现取决于当地潜在的市场容量。不同统筹级别产品来看，两者保障水平和费率差异较大时，消费者更容易依据保障水平和费率做出选择，从而推动产品优化。而对于保障水平和费率相差较小的产品，消费者的选择空间更小，此时统筹级别高的产品由于面临的潜在消费人群更多，容易在竞争中获得优势。

参与主体的市场判断和布局选择同样影响了产品表现。市场发展早期，各参与主体对产品设计和运营仍在探索，对于市场的判断能力不足，消费者对产品的认可度尚需提升，随着市场逐渐成熟，惠民保将展现出更优异的表现。同时，在市场发展的过程中，各参与主体正在主动进行产品迭代以适应市场需求，进行差异化多层次的产品布局。

报告认为，在秉持商业保险兼顾普惠属性的要求下，政府部门在引导当地惠民保规范运营后需要更多的探索多元合作模式，推动商业保险作为多元支付方的作用发挥。同时，商业保险公司和各市场参与主体应以惠民保为契机，遵循惠民保商业普惠保险属性的前提下，探索和开发更多的创新合作渠道。

值得一提的是，数据披露方面，停售的73款惠民保产品有67%的产品未发布停售公告和后续信息，容易引起消费者对整个惠民保市场迭代稳定性的担忧。产品定价方面，重视消费者价格敏感度和保障需求，通过市场调研来确定合理的价格区间，以满足不同消费者的支付意愿。产品设计和运营中，应关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群体差异化需求，提高产品竞争力。

此外，惠民保运营优化和合规在产品经营中同样表现出显著的重要性，通过科技赋能投保理赔提速，运用数据优化产品定价，依托主动续保等方案延长客户黏性在当前惠民保可持续发展中具有重要意义。

报告认为，整体来讲，惠民保在经历了初期的快速发展后，正迈向一个以规范和持续发展为导向的新阶段。未来，通过在产品定位、设计和运营方面的不断优化，惠民保将实现质效并重的稳健发展，更好地服务我国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略实现。

作者：唐玮婕

文：唐玮婕 图：资料照片 编辑：商慧 责任编辑：戎兵

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